Voorkom juridisch gedoe bij schadeclaims met een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB)

In ons vorige blog las je hoe je juridisch sterker staat met een rechtsbijstandverzekering en een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB). In dit artikel zoomen we in op deze verzekering die we voor het gemak afkorten tot AVB. Wanneer ben je als ondernemer aansprakelijk voor schade? Wat dekt deze verzekering precies en wat niet? En hoe voorkom je dat een schadeclaim jouw bedrijf in gevaar brengt?

Je leest hier wat je moet weten om goed voorbereid te zijn.

Wanneer ben je als ondernemer aansprakelijk voor schade?

Stel: je hebt een schildersbedrijf en jij of je medewerker laat per ongeluk een pot verf vallen op de vloer van je klant. In zo’n situatie kun jij als ondernemer aansprakelijk worden gesteld voor de schade. Ook als het niet jouw fout is, kan de rechter toch besluiten dat jij moet betalen. Het bedrag van zo’n schadeclaim kan flink oplopen. Met een AVB ben je verzekerd tegen dit soort risico’s. Zo hoef je schade niet uit eigen zak te betalen en bescherm je je bedrijf tegen financiële problemen.

 Wat verzeker je met een AVB?

Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) dekt schade die jij, je medewerkers of jouw producten per ongeluk veroorzaakt bij anderen. Het kan dan gaan om materiële schade (aan spullen) en letselschade (aan personen of door je producten of diensten). Er zijn 4 soorten aansprakelijkheid:

1. Algemene aansprakelijkheid
2. Productaansprakelijkheid
3. Dienstenaansprakelijkheid
4. Werkgeversaansprakelijkheid

Hieronder leggen we het kort uit:

1: Algemene aansprakelijkheid

Algemene aansprakelijkheid gaat over schade die jij of één van je medewerkers veroorzaakt bij anderen tijdens je werk. Dat kan gaan om schade aan spullen of letsel bij personen. Bijvoorbeeld: je medewerker stoot tijdens een afspraak bij een klant een dure vaas om. Of je schuift na het adviesgesprek bij je klant je stoel naar achteren en stapt per ongeluk op de hond, die daardoor naar de dierenarts moet met de nodige medische kosten tot gevolg. In zulke gevallen kun jij aansprakelijk worden gesteld.

2: Productaansprakelijkheid (schade door je producten)

Productaansprakelijkheid gaat over schade die ontstaat door een gebrekkig product dat je levert of verkoopt. Ook dat kan gaan om schade aan spullen of personen. Bijvoorbeeld: je bent cateraar en klanten worden ziek van eten dat niet goed was. Of je verkoopt kleding met een stof die allergische reacties veroorzaakt. Als jouw product schade of letsel veroorzaakt, kun jij daarvoor aansprakelijk worden gesteld. Maar ook een lekkage door een dakkapel die een productiefout blijkt te bevatten, valt onder productaansprakelijkheid.

3: Dienstenaansprakelijkheid

Dienstenaansprakelijkheid gaat over schade aan personen of spullen die ontstaat door fouten tijdens het uitvoeren van je werk. Bijvoorbeeld: een verwarmingsmonteur die een fout maakt bij het aansluiten van een cv-ketel, waardoor er later brand ontstaat in het huis van de klant. Ook dan kun je aansprakelijk worden gesteld voor de schade.

4: Werkgeversaansprakelijkheid

Niet alleen als leverancier van producten of diensten ben je verantwoordelijk voor schade, maar ook als werkgever. Lopen je werknemers schade op tijdens het werk? Dan kan jij daarvoor aansprakelijk worden gesteld. Bijvoorbeeld: een medewerker struikelt over een losliggende tapijttegel op kantoor en breekt zijn enkel. Of je medewerker wordt ziek door asbest in je pand. In zulke gevallen kun jij als werkgever aansprakelijk worden gesteld, ook al heb je de schade niet zelf veroorzaakt.

 Wat is niet verzekerd met een AVB?

Tot zover is de AVB vrij eenvoudig. Het zijn vooral de uitsluitingen die de verzekering wat ingewikkelder maken. Uitsluitingen zijn de situaties waarin schade niet gedekt is. Ze zijn berucht, omdat ze vaak leiden tot discussie, teleurstelling of onbegrip. Er zijn 4 uitsluitingen die we graag willen toelichten:

1. Opzicht
2. Zuivere vermogensschade
3. Motorrijtuigen
4. Milieuaantasting
5. Cybercrime-incident

Uitsluiting 1: Opzicht

Opzicht is een beruchte uitsluiting in de voorwaarden van de AVB. Dit komt doordat deze uitsluiting vaak leidt tot discussie, teleurstelling en onbegrip.

Opzicht, wat is dat precies?

De officiële uitleg van opzicht is als volgt:

 Van de verzekering is uitgesloten de aansprakelijkheid van een verzekerde voor schade aan zaken veroorzaakt in de tijd dat een verzekerde of iemand namens hem deze zaken in behandeling, beheer, bewaring, bewerking, bruikleen, huur, reparatie, ten vervoer of welke reden dan ook onder zich heeft of heeft gehad, ook al treedt de schade later in.

 Eenvoudiger gezegd: De verzekering vergoedt geen schade aan spullen waar jij voor zorgt of voor gezorgd hebt. Bijvoorbeeld als je iets huurt, repareert, vervoert of bewaart voor iemand anders. Ook als de schade pas later gebeurt, is die niet verzekerd.

 Waarom is opzicht niet standaard verzekerd?

 Bij opzicht gaat het over schade aan spullen van een ander die je gebruikt alsof ze van jou zijn. Deze spullen worden voor de verzekering gezien als eigen spullen. Opzicht kun je dus zien als een eigenaarsrisico. De AVB biedt dekking voor schade aan spullen van anderen. Schade aan je eigen spullen is niet meeverzekerd, ook al zijn het spullen die je bijvoorbeeld te leen hebt of vervoert.

Voorbeelden van schade bij opzicht:

• Reparatie: Je repareert spullen van een ander en veroorzaakt daar schade aan. Denk aan het schuren van een oude parketvloer van een klant. De parketvloer valt onder opzicht. Of het gereedschap dat je hebt geleend of gehuurd valt kapot. Ook het gereedschap valt onder opzicht.
• Installatie: Als een keukenmonteur een nieuwe keuken installeert dan is deze keuken officieel nog niet van de klant en valt deze niet onder opzicht. Bij schade wordt dit gezien als een ondernemersrisico. Komt de monteur na aflevering terug en maakt hij dán schade aan de keuken dan valt de keuken wél onder opzicht, want dan is er weer sprake van reparatie. 

De uitsluiting voor opzicht is ingewikkeld en van veel factoren afhankelijk. Het is dus per beroep erg belangrijk om te kijken naar de voorwaarden en clausules van de verzekeraar. Bij sommige verzekeraars kan je opzicht namelijk aanvullend meeverzekeren via een (beperkte) dekking. Je Fidus-adviseur kijkt graag wat voor jou geldt en hoe je je het beste kunt verzekeren voor aansprakelijkheid.

Uitsluiting 2: Zuivere vermogensschade

Zuivere vermogensschade is financiële schade zonder dat er iets kapotgaat of iemand gewond raakt. Het gaat alleen om geld. Bijvoorbeeld: je maakt als adviseur een fout in een rapport, waardoor je klant een investering doet die verlies oplevert. Of je maakt als accountant een boekhoudkundige fout die financiële gevolgen heeft voor je klant. Er is dan dus geen schade aan spullen of mensen, maar wel aan het vermogen van je klant.

Binnen een AVB is er standaard geen dekking voor zuivere vermogensschade, maar voor sommige beroepen zijn er mogelijkheden om dit risico wel mee te verzekeren met de AVB. Anders kun je denken aan de beroepsaansprakelijkheidsverzekering.

Uitsluiting 3: Motorrijtuigen

Rijd je in een bedrijfsauto, scooter of heftruck? Dan is het goed om te weten dat je AVB (aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven) geen schade dekt die ontstaat met een motorrijtuig.

Waarom niet? Voor motorrijtuigen is er een aparte, verplichte verzekering: de Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen (WAM). Deze verzekering dekt schade die ontstaat bij gebruik van een voertuig op de openbare weg. Daarom sluit de AVB schade door of met motorrijtuigen standaard uit. De uitsluiting geldt meestal voor:

• voertuigen die je bedrijf bezit, huurt, leaset of gebruikt
• schade aan spullen of letsel bij anderen

Denk aan auto’s, vrachtwagens, scooters of heftrucks die op de openbare weg rijden. Soms vallen ook e-bikes met trapondersteuning tot 25 km/u onder de uitsluiting. In je polis zie je wat voor jou geldt. Twijfel je? Neem dan contact op met je Fidus-adviseur. We denken graag met je mee. Een AVB is bedoeld voor andere bedrijfsaansprakelijkheden, niet voor verkeersrisico’s.

Uitsluiting 4: Milieuaantasting

Milieuaantasting betekent schade aan de bodem, het water of de lucht. Denk aan verontreiniging door chemische stoffen, lekkages of lozingen van schadelijke vloeistoffen. Loopt er bijvoorbeeld olie weg uit je machine? Of belandt er verf in het riool? Dan ontstaat er milieuschade. En die schade is meestal niet gedekt via je AVB.

Waarom is dit uitgesloten? Schade aan het milieu is vaak groot, lastig vast te stellen én heeft langdurige gevolgen. Daarom valt milieuaantasting buiten de dekking van de AVB. De wet verplicht hier geen standaard dekking voor.

Wil je dit soort schade verzekeren? Dan heb je een aparte milieuschadeverzekering nodig.

Uitsluiting 5: Cybercrime-incident

Is jouw onderneming slachtoffer van cybercrime en zijn anderen daar de dupe van? Dan is dit uitgesloten van de AVB of heel beperkt meeverzekerd in voorwaarden. Wil je deze schade meeverzekeren? Denk dan aan een cyberverzekering.

Kortom, aan AVB is onmisbaar

De AVB is onmisbaar voor ondernemers, maar het is wel goed om je te laten adviseren. Is alleen een AVB voor jouw onderneming voldoende? Of heb je aanvullingen nodig met bijvoorbeeld een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, cyberverzekering of milieuschadeverzekering? Het verzekeren van je onderneming is niet iets wat je licht moet opvatten. Het is maatwerk! Beter kies je voor goed advies van je Fidus-adviseur. Maak vandaag nog een afspraak, dus.